Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Под какой процент дают кредит в 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Газпромбанк предлагает кредит со ставкой от 0%. Для оформления ссуды до 5 млн руб могут потребовать только паспорт. Средства вам перечислят на «Умную карту», которую доставит курьер. При желании вы легко и без комиссии можете погасить кредит досрочно без штрафов и санкций. Логика процента по кредиту следующая: чем выше сумма, тем ниже ставка по ней. Кредит погашается аннуитетными или дифференцированными платежами.
Условия «Кредита наличными» от Газпромбанка:
- процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 8.9%;
- срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
- минимальная сумма по кредиту — 100 тыс. руб;
- максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
- срок кредитования — от 13 месяцев до 84 месяца.
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 70 лет. Общий стаж работы должен быть не меньше одного года.
Кредит от Промсвязьбанка предполагает ежегодно снижаемую ставку. По ссуде легко оформить кредитные каникулы на два месяца. Разработаны особые условия для зарплатных клиентов и пенсионеров, военнослужащих и госслужащих. Зарплатные клиенты банка в принципе могут оформить ссуду только по одному паспорту. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Промсвязьбанка:
- процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 18.6% годовых со страховкой. Без страховки ставка – от 9.8% до 18.6%;
- срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
- минимальная сумма кредита — 50 тыс. руб;
- максимальная сумма — 5 млн руб;
- срок кредита — от 12 месяцев до 84 месяца.
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 65 лет. При оформлении заявки необходимо предоставить банку паспорт, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка.
Альфа Банк предлагает нецелевой кредит. Это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных средствах. Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Благодаря ему внести платежи по ссуде можно всего несколькими платежами. Кредит не предполагает комиссию за выдачу наличных.
Для зарплатных клиентов банка предусмотрены льготные условия кредитования. Программа доступна для пенсионеров любого возраста. Ссуда погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита наличными от Альфа Банка:
- процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 20.99%;
- срок рассмотрения заявки — до двух дней;
- минимальная сумма по кредиту — 50 тыс. руб;
- максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
- срок кредитования — от 12 месяцев до 84 месяца.
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.
Совкомбанк предлагает услугу «Гарантия минимальной ставки». Если вы ответственно вносите платежи по кредиту, после погашения кредита банк пересчитает вам ставку в сторону ее уменьшения, а переплаченную сумму вернет на вашу карту. Подключить опцию можно во время заключения кредитного договора.
Кроме того, если у вас есть карта «Халва», по кредиту вам доступна нулевая ставка. Для этого достаточно оформить кредит с услугой «Гарантия минимальной ставки».
В этом случае вам будет нужно ежемесячно совершать по карте от пяти покупок на общую сумму от десяти тысяч рублей, добросовестно и в срок вносить платежи. В конце срока банк вернет вам все уплаченные проценты. Ссуда доступна пенсионерам до 85 лет. Кредит погашается аннуитетными платежами.
Условия кредита без процентов от Совкомбанка:
- минимальная ставка — 0% с картой «Халва», без нее — 6.9%;
- максимальная ставка — 22.9%;
- срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
- минимальная сумма — 200 тыс. руб;
- максимальная сумма — 3 млн руб;
- срок кредитования — от 18 месяцев до 60 месяцев.
Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 85 лет (на момент погашения кредита). Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.
10 лучших кредитов наличными с маленькой процентной ставкой в 2021 году
Выгодные предложения по кредитам на сегодняшний день предлагает ряд банков, среди которых есть крупные кредитные организации, а также небольшие региональные банки. Проблема заключается в том, что заемщики, заинтересованные в оформлении дешевого кредита, не всегда могут найти актуальный список программ. При это в каждом случае рекомендуется обращать внимание на ключевые (существенные) условия, предлагаемые потенциальным кредитором.
Самый выгодный потребительский кредит могут получить клиенты определенной категории. В их числе:
- Зарплатные клиенты банка — заемщики, получающие заработную плату на карту кредитной организации, в которую подается заявка на кредит.
- Заемщики, предоставившие полный пакет документов — о доходах и трудовой занятости.
- Постоянные клиенты банка — обращающиеся за кредитом в очередной раз.
Также кредиторы предлагают хорошие условия для залоговых клиентов и для тех, кто воспользовался дополнительными услугами банка — личное и имущественное страхование. Помимо этого, лучшими условиями могут пользоваться отдельные категории заемщиков — пенсионеры, государственные служащие, жители определенных регионов страны.
Банки работают с заемщиками преимущественно в возрасте от 21 года до 65-70 лет. Отдельные кредитные организации создают специальные программы для лиц, достигших 18-летнего возраста. Для получения кредита с минимальной ставкой физическое лицо должно иметь иметь постоянную регистрацию в регионе присутствия банка, а также проживать по месту регистрации. Остальные требования к заемщикам:
- Наличие работы и постоянного дохода.
- Стаж — 1-3 месяца на последнем месте работы.
- Положительная кредитная история.
Банки могут предъявлять клиентам дополнительные требования, которые могут отличаться в зависимости от выбранной заемщиком программы. При этом чем больше требований соблюдает клиент, тем более выгоднее условия будут по кредиту.
Для получения выгодного кредита в большинстве случаев заемщик предоставляет полный пакет документов, указанный в описании кредитной программы. Самый выгодный потребительский кредит выдается при подтверждении доходов. Сделать это можно посредством предоставления справки по форме банка, справки 2-НДФЛ, пенсионного удостоверения, выписки с банковского счета — о наличии действующего вклада или депозита. Также в отдельных случаях банками запрашивается копия трудовой книжки или выписка из ЭТК.
Рейтинг потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году
Кредиты в России и за рубежом в 2021 году сравнивались по уровню переплаты, а не только процентной ставке. То есть – по полной стоимости продукта, которая учитывает все траты клиента за использование взятых в долг денег.
Для отечественных займов взяты два уровня основного параметра. Первый – среднерыночный, зафиксированный ЦБ РФ в IV квартале 2020 года. Это последние данные на момент сбора информации.
Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.
Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.
Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.
В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.
Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре
Когда вам дадут на подписание кредитный договор, прочитайте внимательно пункт о полной стоимости кредита. Именно там вы увидите не рекламную, а настоящую ставку, по которой вы будете платить. В неё будут включены не только основные проценты, но и обязательная страховка, и возможные дополнительные платежи вроде комиссий за обслуживание счёта или выдачу кредита — в некоторых банках до сих пор такое встречается. Подписывайте договор только если вас устраивают все условия.
Кредиты в России и за рубежом в 2021 году
Чтобы узнать переплату за всё время кредита, нужно умножить ежемесячный платёж на количество месяцев и вычесть сумму кредита.
Пример. Вы берёте миллион рублей на 5 лет (60 месяцев) под 10,9%. Калькулятор показывает, что ежемесячный платёж равен 21 693 ₽. Теперь посчитаем переплату. Умножим ежемесячный платёж на 60 и вычтем 1 000 000. Получится 301 580 ₽ — это и есть переплата за 5 лет.
Если оформляете страховку с кредитом, к получившейся сумме добавьте стоимость страховки, чтобы получить полную сумму переплаты.
Откройте страницы разных кредитов, настройте на калькуляторах одинаковые параметры: сумму кредита, срок. Если калькулятор при ставке 6% показывает такой же ежемесячный платёж, как со ставкой 11% в другом банке, скорее всего, в первом случае в «стоимость» кредита заложена страховка.
Обращайте внимание на условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы. Последние есть везде, но их размер в разных банках может серьёзно отличаться.
Спрос рождает предложение. В результате этого Сбербанк разработал много программ кредитования. Актуальные программы, на дату обращения, можно найти на официальном сайте банка, в разделе «Кредиты».
В Сбербанке можно получить кредит:
- для покупки недвижимости;
- на любые цели;
- для приобретения транспортного средства;
- на образование;
- для погашения ранее оформленных кредитов (рефинансирование).
С недавнего времени банк стал предлагать товарные кредиты. Оформить его можно только через магазин-партнера, в онлайн-режиме или через специальный терминал в магазине.
Не секрет, что банк тщательно проверяет каждого клиента и сотрудничает только с платежеспособными гражданами, которые не нарушают сроки оплаты. В результате этого с негативной кредитной историей клиент с большей вероятностью получит отказ.
Требования:
| Вид кредита | Возраст, лет | Регистрация | Стаж работы, месяцев |
|---|---|---|---|
| На любые цели | 18-70 | На территории РФ, временная или постоянная | 6 месяцев, для работающих пенсионеров, получающих пенсию в Сбербанке — не менее 3 месяцев на текущем месте работы |
| Для молодежи и пенсионеров | 18-80 | ||
| Рефинансирование | 21-70 | ||
| Автокредит | 21-75 | ||
| На любые цели, под залог недвижимости | 21-75 | ||
| На образование с государственной поддержкой | От 14 лет | Не требуется | |
| Покупка в кредит | 21-65 | — |
Стоит отметить, что все продукты банка, согласно правилам, предназначены для граждан РФ.
| Вид кредита | Паспорт | Документ, подтверждающий финансовое положение | Документ, подтверждающий трудовую деятельность | Дополнительные документы |
|---|---|---|---|---|
| На любые цели | + | + | + | нет |
| Для молодежи и пенсионеров | Пенсионное удостоверение | |||
| Рефинансирование | Справка или выписка по кредиту, если рефинансируете кредит другого банка. | |||
| Автокредит | Второй документ из списка: в/у, СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт. | |||
| На любые цели, под залог недвижимости | Документы по залогу, подтверждающие право собственности | |||
| На образование с государственной поддержкой | — | — | Заемщикам до 18 лет следует предоставить согласие от опекунов, на получение кредита. Дополнительно договор с учетным заявлением и счет на оплату обучения. | |
| Покупка в кредит | Нужна только действующая карта Сбербанка |
Неработающие пенсионеры вместо справки о доходах могут предъявить выписку по пенсионному счету. Больше шансов получить одобрение у граждан пенсионного возраста, которые получают пенсию на карту Сбербанка.
Потребительские кредиты
Даже если клиент соответствует требованиям и предъявит пакет документов, нет 100% гарантии того, что Сбер вынесет положительное решение. К сожалению, причина отказа не сообщается. Можно понять ее самостоятельно и исправить.
Стандартные причины отказа:
| Причина | Подробнее | Как исправить, чтобы через 60 дней получить положительное решение в Сбербанке |
|---|---|---|
| Негативная кредитная история | Запрашивается из БКИ. В результате сотрудник банка видит, сколько долгов у потенциального клиента, как часто он нарушал сроки оплаты, и какие обязательства взыскивались принудительно. | Погасить долги или начать в срок платить по действующим финансовым обязательствам. |
| Закредитованность | Это актуально, когда у клиента много кредитов и з/п хватает впритык, чтобы их погашать (порой даже не хватает). | Погасить долги, чтобы з/п хватало на оплату нового кредита. |
| Низкий уровень з/п | Одобряя лимит, банк рассчитывает размер ежемесячного взноса. Необходимо, чтобы после его оплаты у клиента оставались на жизнь деньги в размере прожиточного минимума. | Найти новую работу или дополнительный источник дохода. |
| Ранее оформленный кредит в Сбербанке погашен с нарушениями | Если клиент постоянно вносил платежи с просрочкой или вовсе перестал погашать и долг взыскивался принудительно. | Ничего не поделать, в таком случае банк заносит таких клиентов в «черный список». |
| Банкротство | В рамках закона клиент может списать долги, если нечем платить. | Ничего поделать, поскольку банк будет отказывать как минимум 5 лет. |
| Заболевания | В данном случае речь идет про серьезные заболевания, в результате которых клиент может длительный срок проводить в медицинском учреждении. | Попробовать оформить страховку, с риском: оплата кредита в случае смерти или временной и постоянной нетрудоспособности клиента. |
| Наличие судимости | Часто банк отклоняет заявку граждан, которые привлекались к уголовной ответственности. Тут ничего не поделаешь. | |
Важно! В большинстве случаев подать повторную заявку, после получения отказа, можно спустя 60 дней.
| Номер строки | Категории потребительских кредитов (займов) | Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых)* | Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (в процентах годовых)** |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 1 | Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства | ||
| 1.1 | автомобили с пробегом от 0 до 1000 км | 12,206 | 16,275 |
| 1.2 | автомобили с пробегом свыше 1000 км | 15,955 | 21,273 |
| 2 | Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) | ||
| 2.1 | до 30 тыс. руб. | 24,372 | 32,496 |
| 2.2 | от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 20,567 | 27,423 |
| 2.3 | свыше 300 тыс. руб. | 17,474 | 23,299 |
| 3 | Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения | ||
| 3.1 | до 1 года, в том числе: | ||
| 3.1.1 | до 30 тыс. руб. | 16,163 | 21,551 |
| 3.1.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 15,780 | 21,040 |
| 3.1.3 | свыше 100 тыс. руб. | 13,728 | 18,304 |
| 3.2 | свыше 1 года, в том числе: | ||
| 3.2.1 | до 30 тыс. руб. | 11,585 | 15,447 |
| 3.2.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 12,593 | 16,791 |
| 3.2.3 | свыше 100 тыс. руб. | 12,784 | 17,045 |
| 4 | Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности | ||
| 4.1 | до 1 года, в том числе: | ||
| 4.1.1 | до 30 тыс. руб. | 21,958 | 29,277 |
| 4.1.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 15,747 | 20,996 |
| 4.1.3 | от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 14,048 | 18,731 |
| 4.1.4 | свыше 300 тыс. руб. | 9,870 | 13,160 |
| 4.2 | свыше 1 года, в том числе: | ||
| 4.2.1 | до 30 тыс. руб. | 15,917 | 21,223 |
| 4.2.2 | от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. | 17,182 | 22,909 |
| 4.2.3 | от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. | 16,147 | 21,529 |
| 4.2.4 | свыше 300 тыс. руб. | 12,902 | 17,203 |
| 5 | Потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет | 11,595 | 15,460 |
Банк России рассчитал среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2021 г. для договоров, заключаемых в IV квартале кредитными организациями с гражданами.
Максимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль — 16,275%; по кредиту с лимитом свыше 300 тыс. руб. — 23,299%.
- Резюме
- Рынок по итогам 2020 года
- Прогноз развития рынка на 2021 год
- Методология
- Приложение 1. Объем и динамика рынка
- Приложение 2. Рэнкинги банков, кредитующих МСБ
- Приложение 3. Интервью
- За 2020 год банки выдали субъектам МСБ кредитов на общую сумму 7,6 трлн рублей, что всего на 2 % ниже показателей 2019-го.
- Задолженность МСБ за 2020 год выросла почти на 23 %, показав максимальный прирост с 2012-го.
- По оценкам агентства, без учета кредитов с господдержкой спад выдач кредитов МСБ банками – участниками анкетирования в 2020 году составил бы около 22 % по сравнению с 2019-м.
- Средний размер предоставленного кредита в 2020 году снизился до 4,2 против 6,5 млн рублей в 2019-м.
- За 2020 год количество субъектов МСБ, которые имели задолженность в банках, выросло с 275,2 до 464,8 тыс.
- Средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСБ в прошлом году опускалась до 7,54 %, что является самым низким значением за весь период наблюдения.
- Впервые с 2015 года банки из топ-30 по активам не увеличили свою долю в сегменте: в 2020-м на них пришлось около 79 % выдач, что сопоставимо с 2019-м.
- По итогам 2020 года просроченная задолженность выросла на 13 % в абсолютном выражении и достигла 640,7 млрд рублей, рост пришелся на банки вне топ-30 по активам.
- По оценкам агентства «Эксперт РА», уровень покрытия резервами кредитов МСБ у банков, на которые приходится около 50 % портфеля без учета ПАО «Сбербанк», снизился за год с 14,4 % до 12,8 %, чему способствовали антикризисные меры Банка России.
- «Эксперт РА» считает, что объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей, при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
По итогам кризисного 2020 года объемы выдач кредитов субъектам малого и среднего бизнеса сохранились примерно на уровне 2019-го, рост просроченной задолженности в сегменте оказался относительно небольшим. Правительство РФ активно поддерживало малые и средние предприятия, предоставляя им различные льготы, послабления и отсрочки, а также путем безвозмездного кредитования. Не обошлось и без помощи Банка России: чтобы банки охотнее помогали бизнесу пережить локдаун и восстановиться, им была дана отсрочка по формированию резервов по реструктурированным кредитам, которая в настоящее время продлена до 1 июля 2021 года.
Вместе с тем агентство отмечает, что активная практика реструктуризации кредитов, а также предоставление банкам послаблений по формированию резервов по таким кредитам отложили решение вопроса роста проблемных ссуд на балансе на потом. Безусловно, многим субъектам МСБ реструктуризация помогла пережить период, когда бизнес был полностью остановлен, но при этом мы ожидаем, что падение реальных доходов населения, а также общеэкономические последствия пандемии будут продолжать оказывать негативное влияние на деятельность малых и средних предприятий в 2021 году, что приведет к росту дефолтности в сегменте. Таким образом, даже несмотря на всевозможные льготные кредиты, многим представителям малого и среднего бизнеса будет сложно восстановиться после пандемии и начать расти. Мнения участников анкетирования относительно дальнейшей динамики качества портфеля кредитов МСБ разделились10 – около 70 % банков не ожидают роста просроченной задолженности либо считают, что изменения не будут существенными по сравнению с 2020 годом, остальные же отметили вероятность ухудшения качества портфеля.
В то же время опрошенные банки позитивно смотрят на перспективы роста сегмента – 27 из 32 банков сообщили, что в текущем году планируют нарастить объемы выдач МСБ по сравнению с 2020-м, прирост выдач в среднем составит около 13 %. Ожидания по рынку в целом также оптимистичные – подавляющее большинство банков рассчитывают на умеренный рост. Агентство считает, что фактическая активность банков в сегменте будет сдержанной, для многих итоговое решение о динамике портфеля будет принято с учетом статистики погашения реструктурированных кредитов. При этом государство все также будет продолжать оказывать существенное влияние на динамику рынка и качество портфеля. Так, в марте 2021 года объявлено о запуске новой программы льготного кредитования бизнеса (ФОТ 3.0), рассчитывать на которую могут предприятия, участвовавшие в программе ФОТ 2.0 и работающие в наименее восстановившихся в результате пандемии отраслях, процентная ставка по таким кредитам составит 3 %. Кроме того, в январе 2021 года было одобрено снижение процентной ставки с 8,5 % до 7 % по кредитам в рамках Постановления Правительства РФ № 1764, всего в 2021-м запланировано предоставление кредитов по данной программе в объеме 700 млрд рублей.
Вместе с тем, по оценкам агентства, в текущем году объемы кредитования малого и среднего бизнеса по льготным программам с господдержкой могут быть на 25–30 % ниже, чем в 2020-м.
Среди прочих факторов, которые будут способствовать развитию рынка кредитования, опрошенные банки также выделили улучшение эпидемиологической ситуации и смягчение ограничительных мер, реализацию отложенного спроса, а также стабилизацию макроэкономической ситуации в стране.
Базовый сценарий макроэкономического развития по версии агентства «Эксперт РА» предполагает ключевую ставку на уровне 5–5,25 % в течение года, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 60 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 4,1 %. В результате (при отсутствии новых шоков, связанных с решением на региональном/федеральном уровне о вынужденной приостановке работы бизнеса из-за пандемии) объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет находиться примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей (см. график 12), при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
Негативный сценарий агентства предполагает повышение ключевой ставки выше 5,75 % в 2021 году, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 55 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 5,5 %. В результате с учетом сохранения мер государственной поддержки объемы кредитования малого и среднего бизнеса могут сократиться на 10–15 % по сравнению с 2020 годом и составят 6,5–6,8 трлн рублей, а доля просроченной задолженности вырастет до 16–18 %.
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов микробизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 1 050 922 | 938 828 | 11,9 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 274 015 | 187 573 | 46,1 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 115 663 | 119 809 | -3,5 | — |
| 4 | АО «МСП Банк» | 3340 | 50 388 | 39 471 | 27,7 | ruA+ |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 37 074 | 15 750 | 135,4 | ruAA |
| 6 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 34 154 | 17 679 | 93,2 | ruAA |
| 7 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 25 917 | 23 478 | 10,4 | ruA- |
| 8 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 13 969 | 12 619 | 10,7 | — |
| 9 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 11 811 | 7 583 | 55,8 | ruAA |
| 10 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 258 | 7 842 | 43,6 | ruBB+ |
| 11 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 8 813 | 7 611 | 15,8 | ruBBB+ |
| 12 | ПАО Банк ЗЕНИТ | 3255 | 8 626 | 14 722 | -41,4 | ruA- |
| 13 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 8 170 | 7 379 | 10,7 | — |
| 14 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 7 948 | 3 930 | 102,2 | — |
| 15 | Банк «Левобережный» (ПАО) | 1343 | 6 822 | 5 071 | 34,5 | ruA- |
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов малому бизнесу, млн руб. | Темп прироста портфеля кредитов малому бизнесу за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 641 405 | 455 489 | 40,8 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 281 469 | 245 013 | 14,9 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 137 338 | 98 158 | 39,9 | — |
| 4 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 53 191 | 33 623 | 58,2 | ruAA |
| 5 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 38 678 | 41 147 | -6,0 | ruAA- |
| 6 | АО «МСП Банк» | 3340 | 22 200 | 14 004 | 58,5 | ruA+ |
| 7 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 17 762 | 12 570 | 41,3 | ruAA |
| 8 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 14 273 | 14 250 | 0,2 | — |
| 9 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 13 973 | 19 004 | -26,5 | ruA- |
| 10 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 11 574 | 12 254 | -5,5 | ruAAA |
| 11 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 10 943 | 15 569 | -29,7 | — |
| 12 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 10 331 | 13 157 | -21,5 | — |
| 13 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 9 160 | 7 909 | 15,8 | ruAA |
| 14 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 9 016 | 7 566 | 19,2 | ruBB+ |
| 15 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 7 691 | 8 204 | -6,2 | ruBBB+ |
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов среднему бизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 324 971 | 301 958 | 7,6 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 190 870 | 173 150 | 10,2 | ruAAA |
| 3 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 112 787 | 85 833 | 31,4 | ruAA- |
| 4 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 105 912 | 82 533 | 28,3 | — |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 98 991 | 59 290 | 67,0 | ruAA |
| 6 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 19 790 | 24 661 | -19,8 | ruA- |
| 7 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 17 618 | 16 423 | 7,3 | — |
| 8 | АО «МСП Банк» | 3340 | 11 418 | 12 483 | -8,5 | ruA+ |
| 9 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 227 | 8 982 | 25,0 | ruBB+ |
| 10 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 10 915 | 3 242 | 236,7 | ruAA |
| 11 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 8 091 | 6 837 | 18,3 | ruAA |
| 12 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 6 189 | 7 455 | -17,0 | ruAAA |
| 13 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 5 323 | 4 850 | 9,7 | ruBBB+ |
| 14 | ПАО АКБ «Металлинвестбанк» | 2440 | 5 044 | 2 856 | 76,6 | — |
| 15 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 4 376 | 1 549 | 182,5 | — |
Условия кредита в Сбербанке в 2021 году
Максимальная сумма кредита определяется по формуле:
МРОТ × численность работников × 12 месяцев, где:
- МРОТ — федеральный в сумме 12 792 рубля. Районный коэффициент, северные надбавки, региональный и отраслевой МРОТ не учитываются.
- Численность — должна быть указана в информационном сервисе ФНС на дату размещения заявки на кредит. Если будете брать кредит до 25 мая, банк возьмет численность за декабрь 2020 года. Начиная с 26 мая будут брать численность за март 2021 года. Корректировке и уточнению цифра не подлежит. Сам ИП в расчёт численности не включается.
Кредит можно взять в любом банке, который участвует в программе и получает субсидию на выдачу льготных кредитов.
Заключить кредитный договор можно только с одним банком. На этот раз в правилах выдачи кредита чётко прописали, что банки не смогут отказать заёмщику, если у него нет счёта в банке-кредиторе и кредит не обеспечен залоговым имуществом.
На размер переплаты по кредиту не влияет то, какой будет платеж – аннуитетный или дифференцированный. Переплата определяется величиной процентной ставки и её размер заемщик знает перед подписанием кредитного договора.
- Аннуитетный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия договора, заемщик будет всегда знать, сколько ему нужно заплатить в следующем месяце.
- Дифференцированный платеж уменьшается с каждым месяцем, он представляет собой долю заемных средств (например, 1 тысяча, если кредит взят на 12 месяцев на сумму 12 тысяч рублей), к которой прибавляются проценты (проценты рассчитываются на основе оставшегося долга, то есть к 1 тысячи ежемесячного платежа прибавляется, например, 13% от оставшейся суммы долга).
Иными словами, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в том, что последний уменьшается с каждой выплатой по кредиту.
Если заемщик не может отдавать каждый месяц часть дохода в пользу погашения кредита – он может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования.
Срок кредита выгодно уменьшать, если заемщик не имеет проблем с финансами и хочет скорей избавиться от долга перед банком. Чтобы изменить условия кредитования – нужно оформить договор рефинансирования или реструктуризации кредита. Сделать это можно в банке, где открыта ссуда, либо в любом другом, который предлагает более выгодные условия.
Нельзя сказать, будет выгодно отказаться от страховки или нет – такое решение заемщик должен принять самостоятельно, проанализировав условия кредитного договора.
Если кредит застрахован, кроме ежемесячных отчислений банку заемщик будет платить ещё и страховые взносы, обычно два этих платежа суммируются, то есть клиенту не придется отдельно перечислять деньги страховщику. Любой банк увеличивает процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается от страховки. В отдельных случаях оформить ссуду без страховки – значит переплатить больше, чем если бы договор страхования был заключен. Страхование защищает интересы банка и клиента – это тоже нужно учитывать перед принятием решения отказа от страховки.
Что будет со ставками по вкладам и кредитам в 2021 году
Рефинансирование не выгодно, если срок погашения кредита скоро наступит – в этом случае лучше взять потребительский кредит для закрытия долга, чем нести затраты на переоформление и реструктуризацию кредита. Также нужно рассматривать вариант, что потребительский кредит можно взять на сумму, превышающую сумму долга – оставшиеся средства можно будет потратить на любые нужды.
Рефинансирование выгодно, если до окончания срока действия кредитного договора остается больше 1 года и сумма долга перед банком довольно большая. И, конечно, рефинансирование стоит оформлять в ситуации, когда у заемщика нет возможности своевременно выплачивать долг банку (в этом случае уменьшится размер ежемесячного платежа и увеличится срок кредитования).
Срок кредитования определяется на основе финансовых возможностей клиента. Чем он меньше – тем большую сумму придется каждый месяц возвращать банку. Большой срок кредитования также увеличивает размер общей переплаты по кредиту. Поэтому выгодно оформлять договор на как можно меньший срок, чтобы быстрее выплатить заемные средства и освободиться от долговых обязательств.
Определиться со сроком кредитования желательно заранее, до посещения банка для получения займа. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который можно найти у нас на сайте (Вам потребуется указать срок кредитования, нужную сумму, а результат расчета покажет размер ежемесячных платежей и сумму переплаты).
Опция досрочного погашение кредита – возможность любого заемщика расторгнуть договор с банком или частично уменьшить сумму долга. Однако для того, чтобы досрочно погасить кредит – придется понести некоторые финансовые издержки. Финансовым организациям не выгодно, чтобы заемщики досрочно прекращали действие кредитных договоров, часто уменьшали размер ежемесячного платежа или срок погашения долга, поэтому услуга является платной. Комиссию при досрочном погашении берут почти все банки, отдельные организации вводят специальные условия, например, нужно заранее предупреждать о желании досрочно погасить ссуду.
Досрочное погашение будет выгодно заемщику, если он до окончания действия кредитного договора осталось несколько месяцев.
Актуально воспользоваться опцией частичного досрочного погашения для уменьшения срока кредитования или размера ежемесячных платежей, если у заемщика появилась возможность внести существенную денежную сумму.
В общем, в интересах заемщика как можно скорее погасить долг перед банком, чтобы уменьшить сумму переплаты по кредиту. Но делать досрочное погашение часто, внося небольшие денежные суммы каждый раз – не выгодно, лучше некоторое время копить средства, затем разом внести их в пользу уменьшения долга.
Банку нужна уверенность в платежеспособности клиента. Никто не хочет рисковать, тем более, сегодня, когда условия кредитования ужесточились. Но получить большой кредит, предоставив минимальный пакет документов, все-таки можно.
Кредитор намного охотнее одобряет заявки, если:
- клиент является зарплатным (зарплата приходит на карту банка);
- у заемщика открыт вклад в этом банке.
Эти факторы снижают риски банка, поэтому можно надеяться на одобрение заявки. В других случаях потребуется предоставить максимум документов, но положительный результат не гарантирован.
Высока вероятность получения большого кредита, если клиент приводит созаемщиков, поручителей, предлагает обеспечение – любое ликвидное имущество: дача, квартира, автомобиль.
Как выбрать кредит и не пожалеть
Если кредитор считает человека недостаточно платежеспособным для выплаты большого кредита, в его получение будет отказано. Исправить ситуацию может предоставление недвижимости в залог.
В таком случае претендент может рассчитывать на сумму в 60-70% от рыночной стоимости имущества, сниженные проценты, увеличенный срок кредитования – до 10-20 лет.
Для справки: Не следует забывать о повышенных расходах клиента. Оплачивать оценку рыночной стоимости, страховку заложенной недвижимости придется заемщику.
Предлагаемое имущество должно:
- не иметь обременений: в случае неуплаты кредитор сможет его продать;
- быть ликвидным: не состоять на учете под снос, иметь подключение ко всем системам снабжения, иметь железные перекрытия, фундамент из железа, камня, кирпича (финансовые организации неохотно принимают деревянные дома);
- не прописываться в дарственной или завещании;
- находится в регионе расположения банка;
- иметь хорошую историю: предполагает отсутствие прописанных людей, находящихся в розыске, в МЛС, нетрудоспособных и несовершеннолетних лиц.
Если потенциальный заемщик в браке, требуется согласие супруги/супруга. Клиент может проживать в этой квартире весь срок кредитования. Но он не имеет права продать или подарить ее.
В банк нужно предоставить:
- выписки ЕГРН и из домовой книги;
- кадастровый паспорт;
- технический паспорт, выданный в БТИ;
- документ, подтверждающий получение недвижимости: дарственная, завещание, договор купли-продажи;
- справку об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.
Нельзя предлагать в качестве залога жилье, где проживает заемщик с детьми, не достигшими 18 лет. При оформлении залога автомобиля требуются ПТС и свидетельство о регистрации.
У большинства претендентов есть высокий шанс взять большой кредит, нужно только заранее подготовиться к походу в банк: собрать пакет документов, найти поручителя. Оформлять заявку можно онлайн, но посещение банка обязательно для подписания договора.
В 2021 году в России стартовала государственная программа комплексного развития сельских территорий. К ее реализации правительство подтолкнула печальная тенденция последних десятилетий. Люди массово перебираются в крупные города в поисках работы и лучшей жизни. Небольшие населенные пункты и села остаются без квалифицированных кадров, да и просто без молодежи. Села пустеют и «вымирают», тогда как именно сельская местность была и остается житницей страны.
Развитие аграрного сектора невозможно без профессионалов. Как привлечь их в села и подтолкнуть развитие загородных территорий? Предполагается, что госпрограмма в течение пяти лет сдвинет этот вопрос с мертвой точки развитием сферы здравоохранения в поселках, улучшением качества дорог, благоустройством, повышением доходов жителей. А для обеспечения людей комфортным жильем была предложена сельская ипотека.
Программа предполагает выдачу населению кредитов на покупку жилья или его строительство в сельской местности под минимальный процент. Он составляет от 0,1% до 3% в разных регионах. Интересы банков компенсирует государство. С начала года предполагалось выделить на эти цели 1 млрд рублей, но уже летом Министерство сельского хозяйства РФ заявило об исчерпании этой суммы и выделении дополнительных 500 млн рублей. Программа сельской ипотеки оказалась популярной среди населения.
«Воспользоваться такой субсидированной ипотекой могут не только жители села, а потому интерес к этой программе во всех регионах России достаточно высок, — комментирует Татьяна Решетникова. — При этом многие люди покупают дома не только в регионе проживания. Например, активным спросом пользуется недвижимость в Краснодарском крае, расположенная на сельских территориях. Тем более, что есть достаточно обширный перечень таких территорий, граничащих с крупными городами. Спрос на данную программу начался еще задолго до ее официального запуска. Уже в начале года мы консультировали и принимали предварительные заявки».
Запросить кредит можно на покупку дома или квартиры. Причем это может быть как вторичное жилье, так и первичка в строящемся доме. При этом важно понимать, что приобретаемый объект или права требования на квартиру в строящемся доме становятся обеспечением кредита. А потому внимание банковской организации к объекту покупки будет предельно высоким.
Жилье не должно быть ветхим. Деньги дадут только на приобретение пригодного к проживанию дома или квартиры, которые обеспечены всеми коммуникациями. Если населенный пункт газифицирован, должен быть проведен и газ. Площадь жилья не должна быть меньше положенной на каждого члена семьи. По закону — это 18 квадратных метров, то есть для семьи из трех человек нужно выбирать квартиру или дом площадью не менее 54 квадратов.
При кредитовании покупки жилья в новостройке банк оценит и репутацию застройщика. Фирмам-однодневкам или имеющим «дурной шлейф» из долгостроев уже давно не доверяют. Но и авторитетных застройщиков, которые предлагают доступные квадратные меры в ближайших пригородах и небольших населенных пунктах, немало. Об этом говорит хотя бы тот факт, что именно квартиры в многоквартирных домах в рамках этой программы и покупают чаще всего.
«По программе ипотеки в сельской местности в 2020 году можно приобрести дом с земельным участком, — комментирует Татьяна Решетникова. — Важно, чтобы участок был отнесен к категории земель ИЖС или ЛПХ. На участки садовых обществ программа не распространяется. Можно приобрести только участок, на котором планируется построить дом. Или взять сельскую ипотеку на строительство дома, в том числе и на завершение строительства, начатого ранее».
Ставка выше, денег меньше: новые условия льготной ипотеки с июля 2021 года
По словам Татьяны Решетниковой, для подачи заявки требуется пакет документов, стандартный для ипотеки. При этом в разных банках требования к заемщикам могут отличаться, уточнять их стоит «на месте».
Общие правила таковы.
- Деньги выдают только тем, кто работает официально и имеет стабильный доход. Минимальный трудовой стаж должен составлять один год, а на последнем месте работы заемщик должен трудиться не менее полугода. Банк попросит документы, подтверждающие доходы: справку о заработной плате или выписки со счета для индивидуального предпринимателя и самозанятого.
- Супруг становится созаемщиком. Семьям, где работают оба супруга, получить ипотеку проще.
- Потребуется экспертиза. Так как банк оценивает качество приобретаемого жилья или участка, без экспертизы не обойтись. Отчет об оценке имущества позволит убедить финансовую организацию, что объект ликвидный, и давать деньги на его приобретение стоит.
«Как показывает практика, процент одобряемости по данной программе меньше, чем при стандартной ипотечной программе, — уточняет Татьяна Решетникова. — Поэтому важно правильно сформировать заявку и заполнить анкету. Все четко, ничего лишнего. У своих клиентов мы перед подачей заявки проверяем кредитную историю, задолженности по штрафам, налогам, алиментам и так далее. Все это лучше оплатить до подачи заявки в банк. Ну, и самое главное — оценить реальную выгоду и посмотреть другие программы ипотечного кредитования. Не исключено, что под какой-то конкретный объект или строительство выгоднее и проще взять и вовсе нецелевой кредит».
Сумма кредита зависела от двух факторов:
- численности работников на 1 июня 2020 года;
- даты заключения кредитного договора.
Максимальная сумма рассчитывалась по формуле:
Кредит = (МРОТ с учетом райкоэффициентов и надбавок + 30% МРОТ на страховые взносы) × Численность работников на 01.06.2020 × Количество месяцев с даты заключения договора до 01.12.2020
Например, в компании работало 20 человек. В июле она могла претендовать на кредит по программе господдержки в сумме 1 576 900 руб. ((12 130 + 12 130 × 30%) × 20 чел. × 5 мес.).
Кредит выдавался не единовременно. Банк зачислял деньги раз в месяц, причем сумма каждого транша была ограничена произведением двукратного расчетного размера оплаты труда (это те самые МРОТ + 30% от МРОТ из нашей формулы) и численности работников.
В нашем примере в июле компания получила бы 630 760 руб. ((12 130 + 12 130 × 30%) × 2 × 20 чел.).
Что касается расходования кредита, то есть некоторые ограничения. Этими деньгами можно было оплачивать любые документально подтвержденные расходы на ведение предпринимательской деятельности, в т. ч. выдавать зарплату и гасить ранее полученные по госпрограммам кредиты. Нельзя было за счет кредита выплачивать дивиденды, выкупать собственные акции и доли в уставном капитале, тратиться на благотворительность. Банк может контролировать целевое использование, поэтому будьте готовы предоставить ему подтверждающие документы.
Для тех, кто выполнил все установленные требования, да — кредит и проценты (или половину долга) можно не выплачивать. А требования эти таковы:
- в течение всего периода кредитования численность ваших работников оставалась не меньше 80% численности на 01.06.2020 (проверяется на конец каждого отчетного месяца);
- вы не обанкротились, вашу деятельность на приостанавливали по требованию закона;
- средняя зарплата каждого вашего работника не ниже МРОТ;
- на 01.03.2021 численность персонала составляет не менее 90% от численности на 01.06.2020 — в этому случае кредит и проценты спишут полностью. Если на 1 марта 2021 года сохранено 80% от численности — долг спишут наполовину.
Согласно данным ЦБ РФ, на 01 декабря 2020 года осталось банков России 371. Далеко не каждая организация может удовлетворить клиентов в сегменте потребительского кредитования и заслуживает звания лучшей. В условиях тарифных планов и деятельности всех банков можно обнаружить негативные нюансы.
У каждого человека свои запросы и субъективная точка зрения. Это значит, что для 2-х клиентов одно и то же кредитное учреждение может быть одновременно и худшим, и лучшим. Исходя из этого, нельзя дать однозначный ответ на вопрос: «В каком банке выгоднее взять потребительский кредит?».
Обращение в популярные структуры еще не сулит получение лучших кредитов. Но, бессомненно, выгодными в 2021 году будут условия в тех банках России, где вы являетесь зарплатным клиентом, вкладчиком.
Таким клиентам предоставляют особые привилегии: снижение ставки, небольшой пакет документов, дистанционная выдача средств, минимальное время рассмотрения заявки, увеличение суммы.
Если вы не участвуете в зарплатном проекте, обращайтесь в банк, где:
- уже брали ранее кредит и успешно его погасили;
- открыт счет со стабильным поступлением денежных средств, например, пенсионными выплатами.
Подать заявку на кредит и получить лучшие условия могут лица, работающие в бюджетной сфере, известной публичной или аккредитованной компании. На выгодность условий влияют не только тарифы, но категория заемщика. Кредиторы охотнее дают потребительские кредиты и снижают ставки по ним менее рискованным клиентам.
Тем более, в 2020 году они ужесточили и без того строгие требования. Статистика показывает, что с начала 2020 года выдано 13,1 млн кредитов, что на 26,2% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В 2021 году ситуация не претерпела серьезных изменений.