Родителям

Детские вклады в 2021 году — обзор предложений банков

• Кредиты
• Сбережения
• Карточки
• Обслуживание
• Online-банкинг
• Акции
• Документы и тарифы
• Осторожно, мошенники

• Обслуживание
• Финансирование
• Размещение денежных средств
• Документарные операции
• Инвестиционно-банковские операции

• Банк сегодня
• Управление банком
• Финансовая отчетность
• Реализуемое имущество
• Бизнес-информация
• Карьера в банке
• Пресс-центр

Желание отложить деньги для обеспечения ребенка в будущем заставляет родителей заниматься поиском наиболее выгодных вариантов накопления средств. Просто хранить определенную сумму дома невыгодно, банковский депозит тоже не приносит существенного дохода.

В отличие от этих вариантов, открытие ИИС обладает как минимум двумя преимуществами:

1. Доход от сделок может значительно превышать прибыль от банковских депозитов.
2. Приобретение ребенком и его родителями опыта в ведении инвестиционной деятельности и увеличение финансовой грамотности.

Существует и несколько минусов ИИС:

1. Прибыль от сделок не гарантирована. Несмотря на то, что вероятность получения дохода высока, сделки с инвестициями всегда сопряжены с определенными рисками.
2. Денежные средства на ИИС не застрахованы по Закону «О страховании вкладов физических лиц». Но в случае прекращения деятельности брокера деньги можно перевести другому посреднику.

Открывая ИИС на имя несовершеннолетнего, многие родители надеются увеличить сумму своего налогового вычета. Но это невозможно, т. к. для вычетов будут учитываться доходы не родителей, а самого ребенка.

Оформленный на несовершеннолетнего инвестиционный счет не имеет никаких отличий от обычного ИИС, зарегистрированного на имя взрослого. Родителям следует учитывать, что в этом случае действуют стандартные правила:

• ребенок, как и взрослые, имеет право на налоговый вычет;
• закрытие ИИС раньше положенных 3 лет приведет к потере права на налоговые вычеты.

Существует два варианта льготы:

• тип «А» — вычет на взносы (возврат 13 % средств, внесенных на счет);
• тип «Б» — освобождение от уплаты налога с прибыли, полученной в результате инвестиционной деятельности.

Первый вариант подходит инвесторам, которые:

• имеют стабильный доход, облагаемый НДФЛ;
• не планируют осуществлять рискованные операции с активами с целью получения крупной прибыли;
• желают использовать налоговый вычет ежегодно.

Льгота распространяется на сумму ежегодных вложений до 400 000 рублей. Максимальный размер вычета — 52 000 рублей в год, но не более суммы уплаченного подоходного налога за данный период.

Как правило, несовершеннолетние не имеют источников стабильного дохода. В этом случае может быть использован вычет типа «Б». Этот вариант подходит лицам, которые:

• не имеют стабильного дохода, облагаемого НДФЛ, или сумма их дохода совсем небольшая;
• вернули все суммы налога с помощью других вычетов, например на образование или лечение.

Любая сумма прибыли в этом случае не подлежит налогообложению. При этом важно помнить, что ежегодно на ИИС можно вносить не более 1 млн руб. Получить выплаты по типу «Б» можно только после окончания срока действия счета (по истечении 3 лет).

Выбирать вариант вычета сразу после открытия ИИС необязательно. Рекомендуется подождать 3 года и рассчитать доходность инвестиционного счета непосредственно перед его закрытием. На основании результата можно выбрать тип вычета, который принесет ребенку наибольшую выгоду.

Если ИИС использовался для обучения ребенка инвестиционной деятельности, то можно предположить, что внесенные на счет деньги вкладывались в активы и какой-то доход от операций был получен. С учетом того факта, что у ребенка может и не быть пока иного источника дохода, облагаемого налогом, то предпочтительнее именно тип «Б».

Как накопить деньги для ребенка?

Не каждый знает, что открыть счет в банке можно не только на взрослого человека, но и на маленького ребенка, которому еще не исполнилось 18 лет. Это способен сделать родитель или опекун. Банковским счетом несовершеннолетнего ребенка сможет управлять лишь самый близкий человек – мать, отец, усыновитель. Но стоит помнить, что распоряжаться финансовыми накоплениями ребенка родители могут только до момента, пока ему не исполнилось 14 лет. С помощью вклада можно обеспечить хороший старт своему несовершеннолетнему ребенку. Не стоит забывать тот факт, что банковская организация также регулярно начисляет проценты на лицевой счет ребенка.

Ребенок, которому исполнилось 14 лет, уже может сам отправиться в банк и открыть свой счет. Также он способен самостоятельно распоряжаться своими финансовыми средствами. Но сначала необходимо предоставить банковскому учреждению согласие родителей, которое оформлено в письменной форме.

С помощью открытия счета в финансовой компании можно накапливать деньги для собственного чада. Случается, что несовершеннолетний ребенок учится в другом городе, поэтому ему понадобится счет для получения денег от близких родственников для своих нужд.

Родители таким образом могут помогать своим сыновьям и дочерям в финансовом плане. Также счет может потребоваться для начисления стипендии. Если родители находятся в разводе, то так отец сможет платить алименты напрямую на банковский счет ребенка.

В Гражданском кодексе дети разделяются на 3 группы:

1. Малолетние дееспособные несовершеннолетние. Возраст ребенка составляет до 14 лет. Сделку могут осуществлять только родители или опекуны.
2. Частично дееспособные несовершеннолетние. К ним относятся дети в возрасте от 14 до 18 лет. Осуществлять различные сделки они могут самостоятельно. Но для осуществления финансовых операций необходимо предоставить письменное согласие отца и матери. Если родителей нет, нужно предоставить согласие усыновителя или опекуна.
3. Полностью дееспособные несовершеннолетние, возраст которых доходит до 18 лет. Многие не знают, что дееспособным ребенок может стать и в 16 лет. Но это возможно только в том случае, если у него имеется официальная работа. Но в данном случае родители тоже должны дать свое согласие.

Открывать детский вклад может только родитель или опекун, но пополнить его сможет любой желающий. Некоторые родители предупреждают заранее знакомых и родственников, чтобы на день рождения не дарили подарки, а пополняли банковский счет их ребенка. Можно открыть вклад, чтобы собирать деньги на совершеннолетие для своего ребенка.

У детского счета существуют свои преимущества. Нельзя просто так снять оттуда деньги. Для этого необходимо связаться со службой опеки и попечительства. Требуется обратиться к работникам службы, чтобы сообщить о своем желании снять деньги с вклада. Причиной может быть лечение ребенка, заграничная поездка, обучение, покупка одежды, приобретение недвижимости. Если органы опеки дадут согласие, то только тогда можно снять необходимую сумму.

Когда ребенку исполнится 18 лет, он самостоятельно сможет полностью распоряжаться своими деньгами – обналичить, снять необходимую сумму, перевести на другой счет, а также оставить неизменными свои накопления.

Важно! Открыв счет, нет необходимости его продлевать. Он будет продлеваться автоматически, пока ребенок не станет совершеннолетним.

Пополнять счет можно будет в любое удобное время. Вносить сумму для вклада возможно в ближайшем отделении банка или терминале. Также возможно применение банковской карты, что делает пополнение удобным.

Как закрыть банковский счет ребенка

Счет в банке несовершеннолетнего ребенка может быть закрыт до 14 лет его родителем или опекуном. Чтобы совершить данную операцию, следуя закону, необходимо в банковскую организацию представить паспорт и сберегательную книжку несовершеннолетнего. Работники банка иногда могут потребовать письменное разрешение органов опеки и попечительства.

Ребенок от 14 до 18 лет может закрыть вклад самостоятельно. Для этого нужно предоставить паспорт, договор банковского вклада, сберегательную книжку. Иногда требуется предоставить письменное разрешение родителей, а также работников органов опеки. После наступления 18 лет ребенок может самостоятельно закрыть счет в финансовой организации.

Также удобством открытого счета на ребенка считается то, что финансовые средства не смогут попасть под раздел имущества, если родители подадут на развод. К 18 годам может собраться достаточно крупная сумма, которую возможно использовать для приобретения жилья и других целей.

Чтобы реализовать идею по открытию сберегательного вклада на ребенка младше 18 лет, потребуются следующие бумаги:

Детским вкладом является банковская программа, при оформлении которой выгодоприобретателем является человек, еще не достигший 18 лет. Такие программы в РФ сегодня становятся более популярными среди населения. Редко встречается, чтобы родители оформляли на своего ребенка вклад на год или два. Зачастую это делается на срок более 10 лет. Если родитель планирует открыть счет на короткий срок, то можно оформить обычный срочный вклад.

• Если ребенку нет 14 лет, то открыть вклад на его имя сможет только родитель или законный опекун
• Детские вклады обычно оформляются только в офисе. Дистанционное онлайн-оформление на них не распространяется
• Досрочный возврат средств со вклада возможен по разрешению органов опеки
• С 14 лет ребенок сможет снимать начисленные проценты и пополнять свой вклад
• С 18 лет управление вкладом полностью переходит к ребенку
• Вклады на несовершеннолетнего ребенка страхуются АСВ отдельно от вкладов его родителей, размещенных в том же банке
• АСВ и банки-агенты просят специальное разрешение от местных органов опеки и попечительства на получение страхового возмещения по вкладу в случае отзыва лицензии.

На самом деле, преимуществ у таких вкладов практически нет. В основном клиентов ждут только минусы:

1. В большинстве банков специальные вклады на ребенка имеют низкие процентные ставки по сравнению с другими депозитами. Например, максимальная ставка Сбербанка по детскому вкладу составляет 4.1% в год, а по другим вкладам достигает 7.4% годовых.
2. Инфляция — еще один существенный минус в долгосрочном размещении рублей во вклады.
3. Сложность с досрочным расторжением и возможным отзывом лицензии у банка. В этом случае родителю придется брать разрешение из органов опеки и попечительства для получения страховки.

С другой стороны, существенным плюсом вклада на ребенка станет то, что в случае отзыва лицензии у банка вклад родителей и ребенка будет рассчитываться отдельно. То есть, родитель несовершеннолетнего получит страховку до 1.4 млн руб. по вкладу ребенка и страховку до 1.4 млн по своему вкладу, если такой есть.

Со скольки лет можно открыть счет в банке

Большинство заботливых родителей имеют желание сделать вклад на своего ребенка, который не достиг совершеннолетнего возраста. Ведь возьмем времена Советского Союза, операции вкладов еще тогда были актуальны, давайте вспомним сберегательные книжки, которые оформлялись родителями и остальными родственниками на имя своих потомков. Этот процесс пользуется популярностью и в наше время. Таким образом, они предоставляли шанс своему чаду избежать финансовых проблем в будущем и давали возможность вступить в самостоятельную жизнь со стартовым бюджетом. В изложенном тексте вы ознакомитесь с условиями открытия счетов на физических лиц, которым не исполнилось 18 лет, и дадим советы, как сделать это юридически правильно. С помощью калькулятора банковских вкладов на нашем сайте вы можете рассчитать сумму процентов в зависимости от первоначальной суммы и срока.

Не так уже часто на детей родителями открываются срочные вклады, позволяющие накапливать финансы, бывают случаи оформления обычного расчетного счета, который стает актуальным , когда ребенок, после окончания школы, уезжает получать образование (зачисление стипендии, денежные переводы родителей), получение алиментных или социальных выплат, срочная служба в армии и т.д.

Когда открываете счет на такую личность, для того чтобы накапливать финансы, крайне необходимо правильно выбрать банк и сберегательную программу. В связи с этим большинство банков делают предложение о повышении ставки по депозитам , открытым на несовершеннолетнее лицо на длительный срок (к примеру, 1-5 лет). Как известно, эти депозиты можно пополнять, первоначальный взнос является минимальным, но не предусматриваются расходные операции по данным счетам. И так, можем сказать, что «вклады, до достижения ребенком совершеннолетнего возраста» не пользуются популярностью в наши дни.

Когда вышеуказанная особа, или ее опекун, приняла решение расторгнуть договор о вкладе, требуется выполнить следующие действия:

• Если указанный процесс будет выполняться в момент, когда человек, на которого открыт счет, не достиг возраста в 14 лет ,- необходимо предъявить: паспорт и ИНН опекуна, свидетельство о рождении будущего хозяина вклада, сберегательную книжку, оформленную на имя ребенка, письменное разрешение представителя органа опеки или попечительства (данная ситуация обговаривается до заключения договора о вкладе).
• После проверки предоставленных бумаг, при положительном результате, банк аннулирует договор и произведет оплату положенной суммы денежных средств.

Если гражданин достиг указанного возраста, ему необходимо предъявить представителю банка свой паспорт и сберегательную книжку. Следует помнить, что некоторые финансовые учреждение могут затребовать доверенность (письменное согласие на расторжение), заверенную подписью родителя. Следственно, существуют банки, в которых данная особа может расторгнуть договор и снять деньги самостоятельно.

Для такой особы достаточно предоставить сберкнижку, паспорт и договор. Получить денежные средства он может самостоятельно, без разрешений остальных лиц. Следственно, эти условия актуальны, даже если вклад оформляли опекуны, на момент когда ребенок был несовершеннолетним.

Операции, которые может совершать несовершеннолетний ребенок в возрасте от 14 до 18(16) лет

Некоторые операции данный человек может совершать и без особых разрешений своих родителей (опекунов, усыновителей). Одной из них является снятие денежной суммы, которую сам несовершеннолетний перечислил на свой счет.

Суммы, перечисленные третьими лицами, несовершеннолетний вкладчик может снять только по разрешению родителя (опекуна, усыновителя)

Так же существуют ситуации, когда необходимо получить разрешение от органа опеки. Хотя в Гражданском кодексе прямо не указана обязанность родителей, предъявлять такие разрешения. Но банки не хотят рисковать своей репутацией и брать на себя ответственность за совершение таких действий: родители могут быть лишены родительских прав или не выполняют родительские обязанности. В связи с этим, финансовые учреждения для аннулирования договора или частичного снятия денежных средств, требуют согласие органов опеки. Во избежание разногласий, связанных с данным, вопросом, уточните необходимость согласования с органом опеки у представителя банка, до заключения договора.

Можно ли открыть вклад на ребенка и какая процедура будет использована при оформлении, зависит от возраста чада. Законодательство в зависимости от количества полных лет разделяет детей на:

• несовершеннолетних до 14 лет. В соответствии со ст. 28 ГК РФ любые действия от их имени могут совершать только родители или опекуны;
• частично дееспособных несовершеннолетних возрастом от 14 до 18 лет. ГК РФ, а более конкретно ст.26 дает им право распоряжаться вкладом, но только с письменного согласия опекунов или родителей.

Ну и с 18 лет дети станут совершеннолетними и дееспособными, а это значит, что они сами могут принимать решения, как дальше поступать со своими деньгами. И конечно же, нести полную ответственность за принятые решения.

Оформить вклад на ребенка не сложно. Сначала нужно выяснить, есть ли соответствующий продукт в линейке депозитов финансового учреждения. Если ответ утвердительный, тогда дальнейшие действия выглядят следующим образом:

1. Один из родителей или опекунов с пакетом документов и деньгами обращается в ближайшее отделение банка;
2. От имени ребенка вносит деньги на счет, и подписывает договор.

Пока ребенку не исполнится 14 лет пополнять вклад могут родители, после достижения указанного возраста это право уже становиться доступным и самому владельцу вклада. Плюс он сможет пользоваться начисленными процентами. Ну а с 18 лет ребенок станет полноправным владельцем денег и может делать с ними все что угодно на свое усмотрение.

Кстати, некоторые банки разрешают оформлять вклады детям возрастом от 14 лет самостоятельно.

Счет в банке на несовершеннолетнего

Вклады на ребенка до 18 лет оформляются на основании следующего пакета документов:

• паспорт опекуна или родителя;
• свидетельство о рождении ребенка, если возраст ребенка от 14 лет — тогда нужен паспорт.

Если же будущему вкладчику больше 14 лет к перечню документов необходимо также добавить:

• письменное разрешение отца или матери либо одного из опекунов.

Перед тем, как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка родителям или опекунам стоит учесть наличие определенных ограничений:

• открыть депозит может только родитель или опекун;
• детские целевые вклады не открываются онлайн с помощью функционала веб-сайта банка или дистанционных каналов управления счетами, а только при личном посещении отделения банка;
• а вот пополнять счет можно используя удаленные каналы: интернет или мобильный банкинг, банкоматы с функцией приема наличных и т.д.;
• снять деньги со счета до достижения ребенком совершеннолетия можно только с письменного согласия органов опеки;
• в 14 лет ребенку открывается доступ к таким операциям как пополнение счета, а также снятие начисленных процентов;
• в 18 лет чадо получает полный контроль над счетом;
• если есть достаточные основания родители или опекуны через суд могут лишить ребенка возрастом от 14 до 18 лет правом распоряжаться начисленными процентами по вкладу.

Кстати условия открытия депозитов в основных валютах и обезличенных металлических счетов для несовершеннолетних идентичны.

На текущий момент многие финансовые учреждения дают возможность родителям или опекунам оформить банковские вклады на детей. К примеру, вот несколько предложений от банков:

Вклад «Пополняй» дает возможность родителям или опекунам накопить деньги до совершеннолетия ребенка на таких условиях:

• минимальный размер взноса составляет 1 000 рублей/100 долларов или евро;
• доход клиента зависит от валюты, суммы депозита и длительности договора. И составляет от минимальных 3,85% до максимальных 4,5% годовых, или от 3,86% до 4,54% (с учетом капитализации процентов) для договоров в рублях.
• В валюте ставки значительно ниже. По долларам они варьируются от 0,05% до 0,95% годовых, евро – 0,01% годовых;
• максимальная длительность договора 3 года;
• договором предусматривается ежемесячная капитализация процентов.

Предлагает воспользоваться вкладом «Детский» на следующих условиях:

• процентная ставка от 7,0 до 7,5% годовых. Зависит от срока действия договора – больше всего ставка при оформлении вклада на 367 дней;
• валюта – только рубли;
• меньше чем 10 тысяч рублей и более чем 15 млн. рублей внести на счет не получиться;
• длительность договора – от 91 до 730 дней;
• выплата процентов в конце срока действия;
• минимальная сумма пополнения – от 1 000 рублей;
• вклад не пополняется за 45 дней до окончания срока действия договора.

Не всегда родители открывают на имя ребенка срочный вклад, позволяющий накапливать средства: иногда им приходится оформлять обычный расчетный счет. К примеру, ребенку может понадобиться текущий счет для получения переводов от родителей во время обучения в другом городе, счет для зачисления стипендий, алиментов от отца (матери), пособий и т.д.

Гражданский кодекс делит всех людей на 3 категории:

1. Малолетние дееспособные несовершеннолетние (в возрасте до 14 лет). Согласно п.1 ст. 28 ГК РФ сделки от их имени могут заключать только родители (опекуны, усыновители).
2. Частично дееспособные несовершеннолетние (возраст от 14 до 18 лет). Согласно п.1 ст. 26 ГК РФ для совершения сделок, в том числе – для открытия вклада, частично дееспособным несовершеннолетним требуется письменное согласие родителей (опекунов, усыновителей).
3. Полностью дееспособные граждане в возрасте от 18 лет. Полная дееспособность может наступать и в 16 лет, если ребенок работает по трудовому договору или занимается предпринимательской деятельностью с согласия родителей (решение о наступлении полной дееспособности в 16 лет принимается судом или органом опеки).

Исходя из деления по степени дееспособности, получается, что:

• вклады на несовершеннолетних до достижения ими 14 лет могут открывать только родители (в т.ч. бабушки, дедушки, опекуны). Для оформления договора, помимо паспорта и ИНН взрослого человека, потребуется свидетельство о рождении ребенка;
• вклады на имя ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет могут открывать либо родители (опекуны), либо сами несовершеннолетние. В любом случае нужно будет предоставить и паспорт ребенка, и паспорт одного из его родителей (который дает письменное согласие на открытие счета или открывает счет на имя несовершеннолетнего).

При открытии вклада на имя несовершеннолетнего с целью накопления средств важно правильно выбрать банк и сберегательную программу. Так, многие финансовые учреждения предлагают повышенные ставки по депозитам, открытым на имя ребенка на длительный срок (например, от 1 до 5 лет). Обычно такие депозиты являются пополняемыми, первоначальный взнос устанавливается минимальный, но расходные операции по счетам чаще всего не предусмотрены. Вклады «до достижения ребенком совершеннолетия» сегодня не популярны (максимальный срок редко превышает 5-6 лет).

Процедура оформления вклада не отличается от стандартной за исключением обязательного предъявления свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетнего, или письменного согласия (доверенности) одного из родителей ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет. Несмотря на обычную процедуру оформления вклада, процесс пользования им имеет свои особенности, на которых мы остановимся более детально.

Если несовершеннолетний (или его родители) решат расторгнуть вклад, сделать это можно будет следующим образом:

• если ребенку еще нет 14 лет, необходимо предоставить паспорт родителя (опекуна) несовершеннолетнего, открывшего счет на имя ребенка, сберегательную книжку, оформленную на имя несовершеннолетнего, и договор. Иногда банки требуют предоставлять письменное согласие органа опеки и попечительства (этот момент следует оговаривать до подписания договора). Если документы в порядке, банк расторгнет договор и выплатит положенную сумму денежных средств;
• если ребенку есть 14, но нет 18 (16), необходимо предоставить паспорт, сберкнижку. Многие банки требуют предоставить также доверенность (письменное согласие на расторжение), заверенное подписью родителей. Таким образом, родители должны помнить, что в некоторых случаях их ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может самостоятельно расторгнуть вклад и забрать деньги, даже если для его оформления требовалось их письменное согласие;
• если человеку, на чье имя был оформлен вклад, уже есть 18 лет, ему нужно предоставить паспорт, сберкнижку и договор. Это правило действует даже в том случае, если счет оформлял родитель в момент, когда у ребенка не было паспорта.

Процедура открытия ОМС на имя ребенка полностью идентична процедуре открытия обычного срочного вклада или вклада до востребования. При расторжении вклада или при частичном снятии средств в случае, если ребенку, на имя которого был оформлен депозит, еще нет 14 лет, потребуется согласие органов опеки. Если же ребенку уже исполнилось 14 лет, потребуется только его заявление и согласие родителей (опекунов). Данное правило действует в большинстве банков, включая Сбербанк. Однако в некоторых финансовых учреждениях могут потребовать предоставить разрешение от органов опеки даже в том случае, когда ребенку уже исполнилось 14 лет, но еще нет 16 (18). Этот момент лучше уточнить до того, как заключать договор с банком, чтобы в дальнейшем не столкнуться с рядом сложностей.

По мнению экспертов, размещать сбережения на ОМС выгодно только в том случае, когда вы уверены, что вложенные средства пролежат в банке как минимум 5 лет, а в случае неблагоприятной конъюнктуры рынка – еще дольше. Золото, серебро, платина и палладий, которые можно размещать на ОМС, растут в цене, но динамика роста в краткосрочной перспективе непостоянная — отмечаются периодические спады. Ваш ребенок сможет получить существенную помощь и подспорье в будущем, но только в том случае, если металл будет снят со счета в подходящий момент, когда его цена достигнет пика.

Похожие записи:

• Три вида отпусков предусмотренных трудовым законодательством
• Где взять справку о задолженности по алиментам Москва
• Повышение пенсии новый закон